期貨女王:我認同有錢人不是記帳省來的 而是如何去開拓那條路才是重點 但下面有一部分我不認同譬如窮人租房 有錢人買房..誰不想買房 重點也要看我們買不買得起啊!不過看完還蠻值得深思的 就是我們要如何把我們銀行存的錢拿出來好好應用呢?而不是呆呆地等著銀行的利息錢呢?....

有句話說:「記帳是理財的第一步。」

於是窮人盲目的聽話照做,乖乖地在帳本上記下每一條收入與支出,以為這樣就等於拿到富人俱樂部的入場券,結果過了好幾年,還是只能過著縮衣節食的生活,除了身上數十年如一日的窮酸味,身後還有一堆債主追著跑。

為什麼記帳會讓窮人愈來愈窮?

因為記帳會讓窮人成為事後諸葛,查帳則會讓富人洞燭機先。

窮人總是在數字上下文章,只是加一塊減一塊就像發生什麼大新聞似的,這樣的觀念,只能計算眼前擁有的收入與支出,而無法衡量未來的資產與負債,因此就只好在加加減減的小錢中庸碌一生。

富人不會把時間花在沒有效益的事情上,他們不記帳,但必定按時查帳。只有加減的數字遊戲對他們而言一點用處也沒有,衡量金錢的關鍵,應該要從「比例」開始。

窮人的金錢觀念錢是等差級數,不是賺一元就是虧一元,但富人的觀念是等比級數,轉眼之間就已賺了好幾座金山銀山。

想變成有錢人,你得先知道有錢人都在做什麼。富人想的跟你不一樣,做的也不一樣,如果你不觀察不學習,以為用窮人習性就可以為自己的身價翻本,根本就是癡人說夢。

不過,想成為富人其實並不難,只要你願意把身上的窮人習性升級為富人慣性,雖然剛開始一定會發生程式不相容的成本,但最終一定會讓你大呼值回票價。

十年不喝星巴克,就能買一棟房子?

「在我眼裡金錢像糞便一樣,如果你把它散出去,就可以做很多的事;要是把它藏起來,就會變得臭不可聞。」洛克菲勒在給兒子的信中寫到。

洛克菲勒幾乎是「富人」的代名詞,但他卻不會告訴你省錢能致富。

有錢人喜歡的不是「有錢」,只是無法忍受貧窮;富腦袋的「脫貧計畫」之所以能成功,就是不想忍受低水平的生活。

知名的「拿鐵理論」說的是:每天少喝一杯星巴克拿鐵,幾十年後,省下來的錢足以買一棟台北的房子。

就算你根本不喝星巴克,你有因此買得起房子嗎?

如果這是真的,窮忙族早該絕跡了。

那些大老闆的桌上每天都擺一杯星巴克,他們照樣坐擁豪宅,甚至是好幾棟;你只能望著老闆桌上的星巴克,喝著即溶咖啡、咬牙切齒的默念「我要省錢」。

你能忍耐龐大的工作量和高漲的物價,但薪水卻不會因此追上通膨的速度。

如果你仍想靠著儲蓄脫貧,十年後你還會在原地踏步;如果你認為勒緊褲袋就能抵抗通膨,四十年後你將追悔莫及。

猶太人的致富典籍《塔木德(Talmud)》中有段名言:「上帝把錢作為禮物送給我們,目的是讓我們購買這世間的歡樂,而不是讓我們攢起來還給祂。」

我們一直被教導節約理財,卻經常忽略一個事實──錢本來就是拿來用的。

試想到星巴克消費讓你心情愉快,使得工作效率大增,那樣的效益就不是「拿鐵的價格加上投資報酬率」可以取代的。

只會勒緊荷包的人,絕對賺不到錢

很多理財方式一味鼓吹存錢,卻忽略懂得花錢才是健康的致富之道;這不是鼓勵你效法美國人的「負債式享受」,有錢人自有一套「量力而為」的享受方式。

80%的人有儲蓄的習慣,錢有八成是放進銀行;富人們卻幾乎不會把錢存在銀行裡,而是想方設法的「貸」錢去用。

同樣是挑選住屋,窮人只願意每個月花錢租屋;有錢人會評估房產的增值率,相中滿意的房子貸款也要買下,不僅住得舒服、轉手還能再賺一筆,何樂而不為?

窮人就算繳一輩子房租,房子也不會變成自己的,付出的錢多半打了水漂;相反的,有錢人在貸款買屋的那一刻,擁有的不只是一棟房子,還有隨時間增值的財富。

從現況看來,愈捨得花錢的人愈有錢,愈不敢花錢的人愈窮。

想在理財上自我突破,先換顆富人的腦袋,別再想著「我只賺22K,根本無財可理」,這只會讓你永遠無法擺脫貧窮的命運。

為何有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜?

我曾經聽過有個案例是這樣的,有位不動產業界的大老闆,早上在家固定都要看三份報紙,了解每天的時事與趨勢,每當他看完報紙後,就會放在桌上跟早餐一起讓女傭收拾。

一直以來其實他心裡都有個疑問,就是每次在回收箱的報紙總是看起來破破爛爛,被東剪一塊西剪一塊,於是他忍不住向女傭問起這件事,結果對方回答,因為每天的報紙上都會有50元商品折價券,所以就會花幾分鐘的時間把它們剪下來。

用餐結束之後,女傭收拾完早餐,就花了5分鐘剪下報紙上的折價券,同一時間,在書房談生意的大老闆,把房子賣出之後一轉手就賺了5千萬。

我們都想當有錢人,但總是常常在做女傭會做的事,完全不知道名為「省錢就是賺錢」的稻草堆下,暗藏意想不到的貧窮陷阱。

使用折價券的次數愈頻繁,荷包的生命就被折壽得愈多

折價券就是業者極盡所能要讓窮人掏出錢的殺手鐧,他們會灌輸你「很窮嗎?沒關係,用折價券就可以幫你省錢」或是「折價券保證可以讓你用最少的錢買到多的東西」的觀念。

但是他們故意沒說出口的事實是:雖然打折,但買愈多就一定花費愈多,而且還會買下一些不需要的東西。

窮人花時間蒐集折價券,以為可以讓荷包不會瘦得這麼快,無形中卻因為價格便宜,導致多買了根本不必要的東西,反而花掉更多的錢,每個月的月底依舊要面對「月光光,心慌慌」的窘境。

堆積如山的折價券只堆疊了你的成就感,以及成為有錢人的假象,並不能真正讓你得到額外的金錢,而且你省下來的錢,日後還是必須被花掉,你只是遞延它被使用到的時間而已。

窮人只有省小錢的觀念所以只能賺小錢,而富人會把注意力放在如何賺更多錢。

成本與效益,是成為富人的必備觀念

富人不會花時間去蒐集折價券或是排隊買便宜,因為他們了解時間成本的重要性,既然每天24小時是無法變動的成本,在成本不能調整的情況下,想要有高收益,就要選擇能產生高收益的方法。

而排隊搶便宜對富人來說除了「浪費時間」之外,不然就是「毫無意義」。他們在喝一杯水的時間就能幫自己賺進大把鈔票,怎麼會把時間花在排兩個小時的隊,只是為了前一百名的消費者可以享受半價的芒果冰。

同樣是一分鐘,窮人如果能賺到錢就心滿意足,富人則是絞盡腦汁,能賺一萬元就絕對不賺一百元。

窮人完全不了解成本與效益的概念,他們只知道只要做了這件事就會得到這個結果,富人會考慮到這個結果是否值得花費這些時間及金錢後,再決定是否要進行。

當窮人在蒐集便宜好康的優惠券,富人可能已經在研究世界趨勢與經濟動態,正準備要加碼投資或是擴大事業版圖。

窮人只知道鈔票的多跟少,富人卻了解金錢的本質,他們深知金錢是工具,身價才是財富,不使用折價券的原因,是因為不希望身價也跟著折價了。

把錢花在刀口上,不會讓你翻身致富

目前台灣的經濟環境正處於停滯發展階段,前陣子媒體24小時輪番報導高科技業裁員的後果,就是大家不敢花錢,曾經有個夜市老闆娘跟我說:「新聞現在每天都在報景氣有多差,大家都不敢消費,我們生意也一年不如一年,現在的業績只能做到20年前的一半!」

因為收入減少不花錢,所以儲蓄率愈來愈高,也許你會問,大環境不好,未來的飯碗不知在哪裡,把錢存起來未雨綢繆有錯嗎?

事實上,你的消費方式,將會決定你未來會變成窮人還是富人。

我曾經聽過很多上班族談論他的理財之道,最普遍的說法就是:「我的錢都花在刀口上。」所以每天花大把時間在貨比三家「省小錢」,一看到清倉大拍賣就見獵心喜,其實,錙銖計較可以省下多少銅板,才是壓垮窮人的最後一塊「磚頭」。

窮人之所以窮,不是因為沒有投資的資金,而是沒有讓自己變有錢的腦袋。窮人的錢幾乎拿來當作生活費用,用負債消費的方式過日子,無法轉換為創造更多收入的資本;相反的,富人之所以愈來愈有錢,是因為他們的消費都是資產性的流動。

富人的手邊不會留有太多現金,因為他知道鈔票每分每秒都在變薄,他們在意的是資產淨值,富人手上的鈔票跟著他們的注意力流動,在分秒間不斷轉換成不同形式的資產。

窮人的眼中只看得到工作收入,他們手上的鈔票無法簡化,財產只會在不知不覺中逐漸歸零,最後甚至會變成沉重的負債。

大多數人還在依循著上一代對金錢的態度,先找到一個穩定工作努力向前,再把薪水拿來儲蓄買房子,這樣看似務實的理財觀念,會讓你未來遭遇到非常大的風險。

我的一個親戚抱持著必須先擁有自己的房子才能成家立業的觀念,所以他結婚生小孩之後買了一戶不到30坪的市區大樓,房貸一揹就是30年,每個月要繳3萬多塊的房貸。

不久前他經營的小型加工廠受到金融海嘯的影響,景氣緊縮導致大客戶抽單,最後只能無奈關門大吉,一夕之間,我的親戚從小老闆變成了中年失業中,每個月3萬多塊的房貸沒有為他帶來更多利益,反而成了壓垮他財務的最後一根稻草。

富人會「借貸購屋」,用好債買進資產產生正的現金流,他們絕對不會「負壞債購屋」,在通貨緊縮的時候,實際的利率卻是上揚的;而窮人身上的貧窮基因,讓他們總是不斷靠「借貸」買東西,持續產生負的現金流,以致財務黑洞愈來愈大洞。

這就是為什麼富人愈花錢愈有錢,窮人同樣花錢如流水卻欠了一屁股債,不是因為富人的八字比較重或是祖墳風水比較旺,這其中的貧富差距只是來自對金錢的態度截然不同。

有錢人的想法是讓錢住在「高級旅館」裡,他會開始為手邊的錢安排「最好的出路」,對於富人來說,金錢的存在價值不是把錢供起來,而是把錢花掉。

很多人都是沒有目的的存著錢,當一個「守財奴」或是「屋奴」,終其一生也很難變成真正的富人。

窮人無論任何情況都習慣「Show Hand」

富人和窮人最大的差別在於,他們會把錢放在不同地方。

「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這個簡單的道理人人都懂,儘管如此,我還是經常聽到很多人會說:「我手上的錢全都拿來投資某支股票」或是「我的收入都用在哪裡了」,直到有一天莫名其妙被「斷頭」或「套牢」,才嚷著要去跳樓。

事實證明,貧窮是一種習慣,不是你的口袋有多少錢。

很多人最不想要的就是債務,但是腦子裡卻沒有任何風險概念,經常用「Show Hand(梭哈)模式」拿自己畢生的積蓄到市場上豪賭一把,這就是窮人不可逆的慣性。

所以,想要脫貧的第一堂課,就是不要再感情用事把手上的錢「All In」,學習分配金錢用在甚麼地方非常重要。

富人的致富模式基本上都遵循同一個法則,他們聚焦在「如何運用自己的金錢」,而不是如何存錢,他們不斷地把錢投資在可以創造更多現金、提供被動收入、對抗通貨膨脹,以及不斷增值的資產之上。

英國作家狄更斯的《雙城記》開頭寫著:「那是最美好的時代,也是最糟糕的時代。」

現在我們也面臨了同樣的時代;美好的是,任何人都有機會在全世界經濟重新洗牌的時候,乘勢而起一躍變成富人;糟糕的是,你抱著窮人的信念兜兜轉轉了大半輩子,最後還是過著原來的窮酸日子。

大部份的人都逐漸淪為窮忙族與低收入戶,你每天拚命賣力工作也快要賺不到三餐溫飽的收入,想要置換你骨子裡的貧窮基因打造成富貴體質,首先,趕快丟掉窮人的信仰,克勤克儉不是你的致富聖經,鐵飯碗更不會變成你的救贖。

我們總是為了手邊沒錢而感到羞愧苦澀,只有讓自己學會用富人的想法思考,痛下決心將貧窮的內在「重新裝潢」,這才是真正讓你翻身的「富貴風水」。

人可以沒錢,但不能窮酸

長年下來,我一直在觀察,為何有錢人不論破產幾次,最終還是成為有錢人。相對的,窮人在貴人來臨或翻身時機到來時,卻一次次地視而不見或躲得遠遠的,不論他們如何絞盡腦汁貪財省錢,最終還是個窮人。

我也聽到很多中小企業主跟我抱怨,說那些剛畢業的社會新鮮人,為何一個個都安裝著窮人的腦袋,身上也散發著窮人的習性和氣味,即使相隔幾公尺遠,甚至他們一進門,那種窮酸味就能聞到。

其實,只要他們所選的工作有發展性,剛進公司時即使薪水只有22K甚至更低,那又何妨?

因為,真正能讓他們在社會立足的,不是那份死薪水,而是從工作中學習到或累積起來的技能和Know How,只要他們的能力夠強,對公司貢獻度夠高,老闆自然會用更高的薪水來肯定他們的能力。

然而,現在有許多年輕人來面試,都不問工作內容或前景,卻只關心福利和薪水多寡。

我記得,有一次我在面試新人時,儘管對方也承認自己什麼都不會,也願意參加公司的培訓,然而卻在薪資上為了一千元的差距,和我爭執了半天。

最後,雖然他同意這個薪資是公司政策,我也無法改變而暫時妥協,但我已經心涼了一半,直接在他的面試表上註記:不錄取。

富人的富,不是先天的,窮人的窮,也不是命定的。

人之所以會有窮富貴賤之別,其實關鍵是在習性,而不是祖先風水或八字好不好,更不是取決於你的爸爸是誰或有沒有娶到富可敵國的千金小姐。

說難聽一點,如果你整個人都散發著「窮酸」的習氣,就算你祖先或老爸多有錢,你也稱不上是富人或有錢人,頂多是擁有很多鈔票且身上散發著銅臭味的暴發戶罷了。

畢竟,做人可以沒錢,但不能窮酸一生。

習性,才是決定你是富人或窮人的關鍵點。

書籍資料

書名:富不是命定,而是習性使然:你的窮人習性像惡犬,總是在家門口趕走財神

作者:狄驤
出版日期:2012年09月01日
出版社:智言館

狄驤

暢銷書作家     

為人淡泊名利,唯獨偏好經濟遊戲。所謂偏好經濟遊戲,不是指數鈔票的快感,而是享受破解資本階級變魔術撈錢的快意。

作者認為:資本主義這個大賭場裡只有兩種人,一種是玩人的莊家,一是被玩的賭客。如果我們八字不好,無法成為吃人的莊家,那麼,至少要當一個不被人吃的賭客,這是作者行走江湖的鐵則。

作者目前客居台北,為《Reach+上班族達陣Mook》總主筆。   

著有:《沒本錢,照樣創業賺大錢》、《其實,鈔票不是錢,不景氣也不是壞事》、《10年後,你想成為流浪漢還是富翁?》

FROM:商周:http://www.businessweekly.com.tw/KBlogArticle.aspx?ID=4711&pnumber=8

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